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El Gobierno nacional presentó un nuevo esquema para impulsar los créditos hipotecarios destinados a la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda. El programa se basa en la utilización de fondos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de ANSES, que serán colocados en bancos para que esas entidades puedan contar con financiamiento de mayor plazo y otorgar más préstamos.
La iniciativa busca resolver uno de los principales obstáculos del sistema financiero: la diferencia entre el plazo de los depósitos que reciben los bancos y el tiempo que necesitan los créditos hipotecarios. Mientras los préstamos para vivienda pueden extenderse durante 15, 20, 25 o incluso 30 años, gran parte del dinero disponible en el sistema financiero tiene plazos mucho más cortos.
El programa tendrá un fondo total de $2 billones y estará destinado exclusivamente a personas que busquen acceder a una primera vivienda.
¿Cómo funcionará?
El esquema establece una serie de condiciones para los futuros beneficiarios:
- El crédito estará destinado a la primera vivienda: podrá utilizarse para comprar una propiedad, construir, ampliar o refaccionar un hogar.
- Los préstamos estarán ajustados por UVA: las cuotas se actualizarán mediante la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), más una tasa adicional.
- El monto de referencia del crédito será de unos $114 millones: según el ejemplo presentado por el Gobierno, ese valor equivale aproximadamente a un préstamo de USD 80.000.
- El banco podría financiar hasta el 75% del valor de la propiedad: tomando como referencia una vivienda de USD 106.000, el préstamo cubriría una parte mayoritaria del inmueble y el resto debería ser aportado por el comprador.
- El plazo mínimo del crédito será de 15 años: aunque el ejemplo presentado por el Gobierno contempla un préstamo a 25 años.
- El límite máximo del préstamo será de 150.000 UVA.
- La tasa máxima que podrán cobrar los bancos será UVA + 7,50%: el objetivo es evitar que el costo financiero supere ese nivel.
- La cuota dependerá de los ingresos del solicitante: en el ejemplo presentado, un crédito de $114 millones a 25 años, con una tasa de UVA + 7, tendría una cuota estimada de $865.000 mensuales.
- El ingreso requerido dependerá de la relación cuota-salario: tomando como referencia que la cuota represente el 25% del ingreso, el hogar debería contar con ingresos netos cercanos a $3.460.000.
- El Gobierno estimó que una pareja joven con dos ingresos podría acceder al financiamiento: según el ejemplo utilizado, con ingresos combinados cercanos a $1.800.000.
¿A cuántas familias podría alcanzar?
Según la estimación oficial, tomando como referencia el monto promedio de los créditos, el esquema podría permitir el acceso a una vivienda a entre 17.000 y 18.000 familias.
¿Cómo será el mecanismo para los bancos?
Para las entidades financieras, el sistema funcionará de la siguiente manera:
- El FGS de ANSES colocará depósitos a plazo fijo en los bancos.
- Los depósitos serán en pesos y estarán ajustados por UVA más un porcentaje adicional de ganancia.
- Los bancos competirán mediante licitaciones para acceder a esos fondos.
- Cada licitación tendrá un monto de $200.000 millones.
- Habrá dos tipos de depósitos disponibles:
- Un tramo a un año, con una tasa mínima de UVA + 2,50%.
- Un tramo a cinco años, con una tasa mínima de UVA + 4,50%.
- Las entidades no podrán utilizar esos fondos para otros destinos: deberán transformarlos en créditos hipotecarios para primera vivienda.
- Los bancos tendrán un plazo de 90 días corridos desde la adjudicación para otorgar los préstamos hipotecarios.
- Ninguna entidad podrá quedarse con más del 20% del monto total de cada licitación.