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La morosidad crediticia se estabilizó en torno al 12,6% a nivel nacional, pero detrás de ese promedio existen dos realidades muy diferentes. Según el economista Gastón Carrazán, mientras la banca tradicional mantiene una mora de entre el 4% y el 6%, en las fintech o billeteras virtuales supera el 30%. Salta se encuentra entre las provincias con mayores dificultades.
El dato general de la mora crediticia puede resultar engañoso si no se observa qué ocurre dentro de cada segmento. El Instituto de Investigaciones Económicas de la UNSa, dirigido por Gastón Carrazán, detectó una fuerte diferencia entre los deudores de bancos tradicionales y quienes accedieron a préstamos mediante las billeteras virtuales.
Mientras la banca presenta una mora de entre el 4% y el 6%, en las entidades no financieras el indicador supera el 30%. Para Carrazán, esto se explica en parte por el perfil de los clientes: los bancos realizan una selección más exigente antes de prestar, mientras que las fintech permitieron acceder a pequeños créditos a personas que no podían ingresar al sistema bancario. El problema fueron las altísimas tasas aplicadas.
De moroso a incobrable
El economista también puso el foco en una diferencia clave: que la mora bancaria se estabilice no significa necesariamente que todos esos deudores hayan comenzado a pagar.
La medición toma como referencia los atrasos de 90 días. Si el incumplimiento continúa durante los meses siguientes, la deuda puede pasar a considerarse incobrable. En esos casos, los bancos pueden vender esas carteras a estudios especializados en recupero y dejar de contabilizarlas dentro de sus propios créditos problemáticos.
También existe el rolleo de deuda: el banco otorga préstamos para cancelar el anterior y modifica las condiciones de pago. Por eso, una parte de la aparente estabilización de la mora bancaria responde a mecanismos de depuración o refinanciación.
El deudor más vulnerable
El panorama es más complejo en las fintech. Carrazán señaló que los costos financieros totales pueden alcanzar entre el 500% y el 800%. Así, un préstamo de $100.000 puede transformarse en una obligación de varios cientos de miles de pesos.
Se trata de créditos que, en muchos casos, fueron la única alternativa para personas que no conseguían financiamiento bancario. Pero esa accesibilidad tiene como contracara un costo financiero muy elevado y una mayor probabilidad de incumplimiento.
En Salta, el problema es todavía más visible. La provincia ocupa el séptimo lugar entre los distritos con mayor morosidad y registra un nivel cercano al 33%, con alrededor del 12% en bancos y más del 30% en fintech. El bajo nivel de ingresos del norte argentino hace que la relación entre deuda e ingresos sea especialmente pesada.
Aunque jurídicamente no existe hoy una diferencia sustancial entre deberle a un banco o a una billetera virtual -la clasificación como deudor es esencialmente la misma-, Carrazán advierte que no todos enfrentan las mismas condiciones para salir de la deuda.
La discusión, por lo tanto, no pasa solamente por reducir el índice de mora, sino por determinar qué tipo de deudor está detrás de ese porcentaje, cuánto debe, a qué costo tomó el crédito y qué posibilidades tiene realmente de recuperarse.