El crecimiento económico de Argentina desde el año 2003 estuvo acompañado por una notable recuperación del sistema financiero. La expansión fue más rápida y sostenida en los préstamos en comparación a los depósitos totales. En términos reales, los préstamos crecieron en promedio al 12,5% anual entre 2003 y 2011, mientras que los depósitos crecieron al 5,7% anual en el mismo período. Otro dato interesante consiste en que el tamaño del sector argentino se duplicó, considerando que los préstamos de los bancos al sector privado en relación al PIB pasaron de el 8% en el año 2003 a ser el 14% en el año 2011, aunque todavía continúa teniendo un tamaño reducido en comparación a países de la región y del mundo. En este último período y de acuerdo a un extenso trabajo de la Fundación del Tucumán, los préstamos ascendieron a $346.000 millones a mayo de 2012. De ese monto, un 35% es crédito para consumo, 40% son préstamos personales y 15% son préstamos con garantías reales.
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El crecimiento económico de Argentina desde el año 2003 estuvo acompañado por una notable recuperación del sistema financiero. La expansión fue más rápida y sostenida en los préstamos en comparación a los depósitos totales. En términos reales, los préstamos crecieron en promedio al 12,5% anual entre 2003 y 2011, mientras que los depósitos crecieron al 5,7% anual en el mismo período. Otro dato interesante consiste en que el tamaño del sector argentino se duplicó, considerando que los préstamos de los bancos al sector privado en relación al PIB pasaron de el 8% en el año 2003 a ser el 14% en el año 2011, aunque todavía continúa teniendo un tamaño reducido en comparación a países de la región y del mundo. En este último período y de acuerdo a un extenso trabajo de la Fundación del Tucumán, los préstamos ascendieron a $346.000 millones a mayo de 2012. De ese monto, un 35% es crédito para consumo, 40% son préstamos personales y 15% son préstamos con garantías reales.
Por su parte, el stock de depósitos (ver infografía) es de $537.000 millones (mayo de 2012) y están conformados en casi un 50% por cuenta corriente y caja de ahorro. El restante 50% es plazo fijo, de los cuales el 90% está colocado a menos de 180 días, mientras que existe un 10% en dólares. Si bien en los últimos días los bancos que operan en el país sufrieron una importante salida de depósitos en dólares (llegó al 40% desde la instalación del cepo en octubre del año pasado), sus balances siguen exhibiendo ganancias récord, que serían la envidia de cualquier banquero del mundo.
A partir de allí, podría decirse que los bancos siguen siendo los principales ganadores del modelo, y a grandes rasgos se repite la tónica de los últimos años. En términos interanuales, la mayoría de las entidades exhibe fuertes subas en sus beneficios gracias a los créditos que otorgan para el consumo.
Para los bancos, liderar el ranking sectorial de beneficios no resulta ninguna noticia, casi están acostumbrados a cosechar ganancias. A partir de allí podría interpretarse la reciente medida del Gobierno, que, a través del Banco Central, obliga a los bancos privados a otorgar créditos para la producción por el equivalente al 5% de sus depósitos, destacando que la iniciativa movilizará $15.000 millones, a una tasa casi negativa, pero no afectará la alta rentabilidad.
Salta, bien posicionada
La intensidad del crédito o la ecuación porcentual entre los depósitos y créditos en Salta registra el 89% (es decir que de cada $100 depositados se prestan 89) y, por lo tanto, es la provincia con mayor tasa de intensidad en la región. Si bien el nivel para el NOA de este coeficiente coincide con el nacional en 67%, existen grandes asimetrías dentro de la región. En efecto, en intensidad del crédito Salta y Tucumán mantienen el tercer y cuarto lugar a nivel país, después de Misiones y Santa Fe. En contraste, Catamarca y Santiago del Estero tienen niveles de intensidad muy bajos, con 27% y 35%, respectivamente, y ocupan los últimos lugares a nivel nacional. La intensidad en las provincias se hace más significativa si solo consideramos los préstamos y depósitos privados. Por ejemplo, Tucumán tiene una tasa de intensidad del 131%, lo cual significa que cuando se prestan $131, $100 provienen de los depósitos privados y $31, de los públicos.
En el NOA
Un 57% del monto de los créditos va a los asalariados
En el financiamiento por actividad a nivel país la realidad es diferente para las provincias en general, si se excluye Capital Federal. Los préstamos están menos distribuidos y se dirigen mayormente hacia los asalariados, especialmente en las provincias con menor desarrollo. Por ejemplo, del monto total de créditos autorizados en el NOA ($ 13.571 millones a diciembre de 2011 -ver infografía), un 57,4% está constituido por préstamos para personas físicas en relación de dependencia, cifra que se acerca más a la situación de Salta y Tucumán. En Catamarca, Jujuy y Santiago del Estero ese porcentaje es superior al 70%. La segunda actividad más financiada es la producción, principalmente agrícola, especialmente en Salta y Tucumán, que acapara el 17% y 16%, respectivamente, del total prestado. Por su parte, el rubro servicios se encuentra en tercer lugar recibiendo el 8,8% de los créditos en la región. Hay que notar que el porcentaje de financiamiento es muy inferior al nivel país.